Las tarjetas revolving se han convertido en un producto financiero cada vez más común en España, aunque muchos consumidores desconocen exactamente cómo funcionan y cuáles son sus características principales. En este artículo explicamos de forma clara qué son estas tarjetas y cómo operan.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite al usuario disponer de un límite de crédito preestablecido, con la particularidad de que puede devolver el dinero utilizado de forma flexible, generalmente mediante cuotas mensuales mínimas.
La característica principal que distingue a las tarjetas revolving de las tarjetas de crédito convencionales es su sistema de pago. Mientras que en una tarjeta de crédito tradicional el usuario puede optar por pagar el total de la deuda al final del mes sin intereses, en las tarjetas revolving el sistema está diseñado para que el pago se realice de forma fraccionada.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Sistema de crédito rotativo
El funcionamiento de estas tarjetas se basa en un crédito rotativo. Esto significa que:
- El banco otorga un límite de crédito determinado
- El usuario puede utilizar ese crédito para realizar compras o retirar efectivo
- A medida que se devuelve dinero, el crédito disponible se renueva automáticamente
- Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente
Modalidades de pago
Las tarjetas revolving suelen ofrecer diferentes opciones de pago:
Cuota fija mensual: El usuario paga una cantidad fija cada mes, independientemente del saldo utilizado.
Porcentaje del saldo: Se paga un porcentaje determinado del saldo pendiente cada mes.
Cuota mínima: Existe una cuota mínima obligatoria, aunque se puede pagar más si se desea.
Ejemplo práctico de funcionamiento
Para entender mejor cómo funcionan, veamos un ejemplo:
- María tiene una tarjeta revolving con un límite de 3.000€
- Realiza compras por valor de 1.000€
- Su cuota mensual fija es de 100€
- El primer mes paga 100€, pero debido a los intereses, el saldo no se reduce en la misma proporción
- El crédito disponible se va renovando conforme realiza los pagos
Características principales
Tipos de interés
Las tarjetas revolving suelen aplicar tipos de interés más elevados que otros productos de crédito. Estos intereses se calculan sobre el saldo pendiente y se capitalizan mensualmente.
Comisiones asociadas
Además de los intereses, estas tarjetas pueden incluir:
- Comisión de apertura
- Comisiones por disposición de efectivo
- Comisiones por exceso de límite
- Comisiones de mantenimiento
Flexibilidad de uso
Una de las ventajas que promocionan las entidades es la flexibilidad:
- No hay fecha fija de vencimiento de la deuda
- Se puede utilizar el crédito de forma continua
- Permite realizar compras y disposiciones de efectivo
Aspectos a considerar
Coste total del crédito
Es importante tener en cuenta que el coste total del crédito en las tarjetas revolving puede ser significativo debido a:
- Los tipos de interés aplicados
- Las comisiones asociadas
- El tiempo necesario para amortizar la deuda
Información precontractual
Las entidades financieras están obligadas a proporcionar información clara sobre:
- El tipo de interés aplicable
- Las comisiones
- Un ejemplo representativo del coste del crédito
- Las condiciones de uso
Normativa aplicable
En España, las tarjetas revolving están sujetas a la normativa de protección de consumidores y usuarios, así como a la legislación específica sobre contratos de crédito al consumo.
Regulación actual
La regulación de las tarjetas revolving ha evolucionado en los últimos años. El Banco de España supervisa estas operaciones y existen pronunciamientos judiciales relevantes sobre la aplicación de tipos de interés en estos productos.
Recomendaciones generales
Antes de contratar una tarjeta revolving, es aconsejable:
- Leer detenidamente toda la información precontractual
- Comparar diferentes ofertas del mercado
- Calcular el coste total del crédito
- Evaluar la capacidad de pago personal
- Considerar alternativas de financiación
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